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担保人贷款——为什么首次购房者喜欢他们

bad-credit-loan金融危机爆发6年后,尽管英国经济持续增长了4年,但信贷市场仍然受到抑制。各大银行和其他主流贷款机构继续限制放贷金额,往往是年轻人发现很难获得信贷。

更严格的贷款标准不可避免地意味着,那些没有广泛借贷和还款历史的人,获得贷款和其他形式信贷批准的可能性较小。这对首次购房者来说尤其困难,他们有能力获得抵押贷款,但几乎没有剩余资金来布置、翻新或重新装修他们的新家。

抵押贷款委员会今年早些时候的一项调查发现,首次购房者的市场继续萎缩。今年1月,这一群体的抵押贷款降至近两年来的最低水平,而房价继续大幅上涨。该组织代表了占全国抵押贷款机构95%以上的银行、建筑协会和其他信贷公司。该组织报告称,1月份发放了Â 28亿英镑的住房贷款,与2014年12月相比下降了27%,比2014年同期下降了14%。

尽管政府推出了“购房帮助”计划,该计划保证在首次购房者遇到困难的情况下,政府将继续偿还贷款,但房价还是出现了下跌。

与此同时,uSwitch的研究发现,在18岁至34岁的人群中,近六成的人在去年的贷款申请被拒绝,或者被提供了利率更高的金融产品。在这个群体中,超过60%的人多次被拒绝,超过40%的人被迫使用发薪日贷款来获得他们需要的钱。

担保抵押贷款

担保人抵押贷款可以为首次购房者提供一种途径,让他们在多次被商业银行拒之门外后获得融资购买房屋。有了这种形式的融资,在借款人陷入困境的情况下,父母或其他近亲担保偿还抵押贷款。

这种形式的抵押贷款有很多优点,最明显的是,贷款人通常会根据担保人的收入而不是申请人的收入来确定他们准备提供的金额。当申请人的工资足以支付还款,但又太低,大银行认为他们有资格获得抵押贷款时,这一点尤其有用。例如,年收入Â 2万英镑的人,在目前的贷款标准限制下,可能只能借Â 8万英镑。然而,如果他们的父亲的年薪为Â 5万英镑,担保抵押贷款机构可能准备提供高达Â 20万英镑的抵押贷款。

其他类型的担保抵押贷款使用父母或亲属房屋的股权作为贷款决策的基础。这通常是25%,贷款人会对此收取费用——保证如果借款人未能按时还款,抵押贷款的资本金额将得到偿还。

像任何其他形式的抵押贷款一样,担保人抵押贷款不应掉以轻心。担保人将承担任何还款不足的责任,在最极端的情况下,可能被迫将自己的房屋再抵押以弥补差额,甚至面临收回。

为首次购房者提供担保人贷款

当一个年轻人或一对夫妇真的竭尽全力买了他们的第一套房子时,可能剩下的钱很少了,无法把它变成一个家。装修、重新装修、家具、新浴室、更换厨房……所有这些都可能是重大而昂贵的支出,尤其是对那些刚开始工作的人来说。

如果你足够幸运,能够获得你的第一笔抵押贷款,你可能仍然会发现很难凑到足够的钱来做房子的任何工作。这对那些只存了少量存款,并获得了高贷款价值比(LTV)抵押贷款的人尤其重要。在这种情况下,其他贷方将查看抵押贷款持有人的借款金额,并可能决定他们代表更高的信贷风险,并拒绝进一步的贷款申请。

在这种情况下,担保人贷款可以提供一条生命线——朋友、家人甚至同事都为新贷款充当担保人,承诺在借款人逾期时偿还贷款,并允许新房主获得所需的资金,把他们的新房子变成他们梦想中的家。

建立信用记录

当你第一次抵押贷款时,特别是如果你的薪水不高,你的信用评级可能会——反常地——受到影响。这是因为潜在的贷款人会查看你登记的借款金额,并判断你可能有进一步贷款的风险。这可能意味着你可能很难获得信用卡或其他金融产品。

在这种情况下,担保人贷款可以帮助年轻人重建他们的信用档案,让他们获得新的贷款,由家庭成员、朋友或同事担保。他们为借款人提供了一种定期偿还贷款的手段,这些贷款将被记录在他们的信用记录中,随着时间的推移,他们证明了自己有能力负责地管理自己的财务。

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