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关于信用评分毫无意义的4件事

如果你是一个在美国的成年人,你很有可能会使用一张信用卡(在某些情况下,多张信用卡)来购买大部分商品。作为一名信用卡持卡人,你被分配了一个独特的号码——信用评分——信用卡公司和贷款机构用它来决定给你信用额度或贷款给你的风险有多大。信用评分的微妙之处在于,如果信用评分不好,可能会影响你申请新信用额度、获得租赁或抵押贷款的批准,甚至是获得债务合并贷款的能力。很容易看出这可能是一种滑坡效应。

因为有关信用评分的规则是如此微妙,了解你自己的信用评分以及它是如何确定的可能会让人感到困惑。让我们来探索一下这些深奥的规则和计算。

你的信用评分可能会因询问对象的不同而不同

有三个主要的信用机构:Equifax, Experian和TransUnion。因为他们彼此独立运作,每个人可能对你的信用有不同的看法,这取决于信用查询的时间和地点。并不是每一家信用卡公司、银行或机构都与每个信用局打交道,这三个机构都有自己的标准和权重来确定信用评分。这些不同的数字可能会导致新用户或没有经验的信用卡用户不能完全理解——或完全误解——他们自己的信用评分。

信用评分的范围和语言真的很随意

两个最常用的信用评分模型来自费尔艾萨克公司(FICO)和VantageScore。分数从300(最差)到850(最好)不等。你的信用评分的上升或下降取决于一些因素,比如是否按时付款、你的信用额度有多长时间以及你使用了多少可用的信用额度。这看起来很简单,但为什么要从300到850?为什么不采用大多数人更熟悉的方法,比如简单的1到100量表呢?

更让人困惑的是,FICO和VantageScore使用不同的语言和范围来量化不同等级的信用评分。例如,VantageScore将任何得分超过750分的都归类为“优秀”,而FICO只给得分超过800分的人颁发金星。此外,每个模型都对其级别进行了不同的标注,FICO的级别包括“非常、非常好、非常好、一般和非常差”,而VantageScore的级别包括“优秀、非常好、一般、较差和非常差”。先不说像“好”和“公平”这样的词有时可能是主观的,与你的信用信誉周围的语言不一致可能会误导人。570分将使你进入FICO的“非常差”底层,而同样的分数将使你进入VantageScore的“差”第二底层。

在你还清贷款后,你的分数会下降

听起来有悖常理,对吗?到底为什么在你还清了一大笔债务——比如学生贷款之后,你的信用评分会下降?如果有什么区别的话,这难道不应该提高你的分数吗?因为你实际上是在展示你有能力偿还贷款。你可以得到一个债务合并贷款

听着,我们完全明白你的意思。但不幸的是,你的信用评分也是基于你开立账户的平均年龄和你的“信用组合”等因素。

至于信用年限,如果你还清了一笔旧贷款,这个账户就会关闭,不再计入你的信用年限——这可能会降低平均信用年限,让你在贷方看来风险更大。

对于信用组合,拥有一个混合的循环信用额度(如信用卡)和分期账户(如个人或学生贷款)实际上可以帮助你的分数。因此,当你还清贷款并关闭债务账户时,你的信用组合会受到影响,你的分数也会受到影响。

你的收入和按时支付账单的能力不会影响你的信用评分

你的收入实际上不会出现在你的信用报告上。虽然可以有把握地认为,收入较高的人会更容易按时还款,但债权人希望他们的客户把钱放在他们说到的地方——或者更准确地说,放在他们的账单上。除非你用信用卡每月支付账单,然后再还清信用卡,否则像每月第一天支付房租或设置支票账户自动转帐你的Netflix订阅服务这样的事情不会直接影响你的信用评分。

基达尔D. (5616个帖子

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