你应该买长期护理保险吗?

我们中的很多人婴儿潮一代我们不得不照顾我们的父母，看到了毁灭性的经济和情感影响，我们的父母不得不耗尽一生的储蓄和投资，以支付这些非常昂贵(和必要的)长期护理费用。长期护理保险是当你计划退休时应该检查的一个科目。

我们中的许多人都想避免这个话题，但联邦政府的统计数据显示，65岁以上的人中，近70%的人需要某种长期护理援助。这是铁定的事实!

每月惊人的费用长期护理援助基本的辅助生活——每月1800美元。疗养院-每月5,833元。全职家庭护理——每月12960美元(来源:2004年4月国会预算办公室的一份文件“为老年人提供长期护理”)。

谁应该投资长期护理保险?我建议所有资产(不包括房屋)在10万美元或以上的人考虑一份保险的好处。这通常最好与你的财务顾问和他/她的保险顾问一起完成。

我还建议使用信息来源，如美国退休人员协会，以帮助您决定长期护理政策是否有利于您的特殊情况。记住，这不是一个万能的情况。有很多因素需要考虑，比如流动资产和非流动资产的可用性和数量，健康因素(你有资格吗?)，更重要的是，你能负担得起吗?

在大多数情况下，最好调查50至65岁之间的长期护理政策。保费将根据您当前的年龄和健康史增加。随着年龄的增长，我们大多数人都会出现健康问题，许多这些没有生命威胁的问题不会使我们失去购买人寿保险的资格，但却会使我们失去购买长期医疗保险的资格。

长期护理保险的一些主要好处是，你现在花的钱可以用来支付未来的潜在费用。今天花的1美元在需要的时候可以买到数美元的保险。

这些杠杆美元的数量取决于各种因素，如你的年龄、当前的健康状况、政策的特点和附加条款。例如，一名65岁的健康女性预先支付了10万美元的一次性保费，如果有需要，最多可获得50万美元的保险(保险范围将根据公司和具体的政策特点而有所不同)。

一些保单的附加功能是死亡抚恤金或在保单持有人决定不再需要该保单的情况下退还已支付的保险费(可能存在各种保单条件)。

如果你决定研究一份长期护理政策的好处，并且你和你的财务/保险顾问认为这是最好的做法，还有许多决定需要注意，如:支付保单的最佳方式是什么(单次保费，每月支付等……)，钱应该从哪里来或资金来源是什么?

目前一些老年人正在考虑的策略之一是利用他们家中的部分资产购买长期护理政策。例如，如果你已经62岁或以上，拥有自己的房子和足够的股本，反向抵押贷款可能是一个可行的选择。

在这种情况下，可以从反向抵押贷款中获得资金(只要借款人住在自己家里就不必偿还的资金)，这将使借款人能够支付他/她的长期护理政策，而不必从当前的家庭预算中提取资金。

我建议对反向抵押贷款的利弊进行全面调查。记住，每个人的情况都不一样，这对你来说可能是最好的，也可能不是。另一个选择是重新配置现有的金融资产。

例如，如果你有一张10万美元的存单，是为紧急情况而持有的，比如长期护理需要，你可以用这张存单预先支付一份长期护理保单。这10万美元可以购买数倍于此的长期护理福利。同样，这些例子应该与你的财务顾问讨论。

如果你有足够的资产要保护，只有两种类型的保险。第一，你自己投保，支付所有费用，直到你花光大部分流动资产——然后你可能有资格享受医疗保险。二、购买长期护理保险。

这些只是众多场景中的一部分，你应该这么做总是在购买保险或做长期财务决定之前，咨询你的财务顾问。