你的房子是你一生中最大的一笔消费，尽管大学学费紧随其后。按揭贷款几乎是我们所有人签过的最大一笔贷款，无知真的会让你付出代价。在你签署抵押贷款之前，你应该知道以下六件事。
利息有多重要
抵押贷款的利率相当重要。如果你的抵押贷款利率高出0.25个百分点，那么20万美元30年期的贷款每月将多支付20美元左右。每借10万美元，1%的息差每月要多花50美元。然而，你也应该考虑到你将在贷款期间支付的价格。例如，如果你打算永远住在房子里，每月多花200美元让你的房子在15年内还清贷款是值得的。
警告一句——远离只付利息的贷款。你不能用只付利息的贷款建立股权和房屋所有权，如果你现在几乎买不起房子，你可能无法在以后再融资。要警惕可调利率贷款，因为你的风险是抵押贷款利率在未来飙升到你无法负担的水平。如果你申请的是可调利率抵押贷款，永远不要只支付最低还款额。
将成本滚入贷款的成本
抵押贷款的一个常见错误是，购房者将结算成本、检查费用甚至个人债务等成本滚动到住房贷款中。他们只看每月的成本，而忽略了在贷款的整个生命周期中，由于他们不想预先支付的3000美元费用的15年或30年的利息，他们将多支付多少钱。如果是30年期4%的抵押贷款，那3000美元就变成了4000美元。如果你申请一笔利率更高的贷款来代替首付，并希望最终将其转为综合住房贷款，那么成本就会更大。
拥有住房的成本远远超过抵押贷款
你买的房子和你同意的抵押贷款条款对你的长期财务前景有很大的影响，以至于《邻家的百万富翁》一书中说，不要买一套相当于你家庭年收入三倍的房子。对于第一次买房，一套价值是家庭年收入1.5倍的房子，即使你面临失业，也更容易偿还和保留。
在一套房子上花费超过这个数字，再加上附带的抵押贷款支付和房屋维护，几乎不可能积累财富。更普通的房子的附带好处是，当地人对从象征地位到服务等一切东西的消费期望较低。
房子的成本不仅仅是抵押贷款，还有适当的税收、房主保险、房屋维修和水电费。使用PITI支付计算器来确定你每个月实际要支付多少来维护你的房子。不要购买大多数贷款机构设定的30% PITI上限的房子，因为这可能会让你所有的钱都花在房产和维护上。更好的选择是买房子PITI是你月总收入的25%这可以确保你不必在负债或支付机械师和逾期偿还抵押贷款之间做出选择。
托管账户的利与弊
在你签署抵押贷款并同意让你的贷款人通过托管处理各种账单之前，看看它的优点和缺点。许多贷款机构要求在支付你的保险费或财产税之前，每月在第三方托管中收取大笔的一次性付款，但有些银行会为此收取费用。还有一些人无法按时偿还欠款，你可能会被额外评估以弥补10%的房产税上涨，或者被保险公司收取滞纳金，因为代管付款没有覆盖房主的保险费。如果您更改保险公司，通知托管帐户持有人是您的责任，如果您更改为6个月或每年支付保险，依赖默认的每月选项可能会使您损失适度的折扣。如果你对钱负责，考虑跳过代管，支付你自己的房主保险和税收。
不要为你不需要的东西付费
在你签字之前，请仔细审阅一下按揭政策。如果你的贷款与价值比率超过20%，他们会自动取消私人按揭保险吗?还是他们会继续收取PMI直到你要求他们停止?不要支付两周按揭服务，当你可以支付额外的每个月自己原则上。如果你计划自动支付你的抵押贷款或PITI，向抵押贷款公司要求折扣，但不要为这样的“服务”付费。如果你被要求提前支付积分，询问利率会降低多少作为回报。
检查贷款，看看他们是否增加了一些不必要的创意费用，比如仓库费。除非卖家出钱，否则不要选择房屋保修，因为任何真正需要修理的东西都应该在你搬进来之前修好。
要小心抵押贷款经纪人在最后一分钟的费用让你大吃一惊，他们说这是完成贷款的必要费用。记住，所有的抵押费用都是可以协商的，并确保抵押贷款机构没有向你收取你已经自掏腰包的东西，如检查或调查。所有权费可能是必不可少的，如果你支付更多，你可能会得到更好的保护，但挑战文件费，信用审查费，承销费和其他费用。总是拒绝贷款需要费用，你提前支付抵押贷款。如果你无法协商这些费用，你负担不起，考虑学习标题贷款来支付费用。
知道你签的是什么，什么时候不签
如果有人不让你详细阅读表格，那就走开。你有权对抵押文件进行法律审查，如果你有疑问，不要依赖抵押公司的法律意见。毕竟，在法律上，你对合同负有书面义务，而不是像那些可能错误或故意误导你的人所描述的那样。如果有人试图在最后一分钟更改贷款文件，拿着表格离开。如果抵押贷款机构或经纪人不给你文件的复印件，请离开。千万不要在空白表格上签字。
结论
了解利率对贷款和贷款条件的影响。了解每个月和整个贷款周期的抵押成本，以及你将为滚动成本贷款实际支付多少。了解拥有住房的成本，包括保险、税收、水电费和维护。了解托管账户的优点和缺点，以及什么时候你最好自己支付这些账单。不要支付你不需要支付的费用，谈判一切。了解你签署的是什么文件，了解文件内容;如果你不理解或有顾虑，就不要签字。
