最近联邦层面的立法变化对德克萨斯州的住宅制造业产生了重大影响。这些变化通常会收紧这些房屋的融资指导方针，使买家更难获得制造业房屋的贷款。贷款机构还需要更多的资质，才能为这些住房提供融资。HW杂志描述了涉及人造房屋的立法变化，以及一些立法者为使这些房屋更容易获得融资而做出的反应。
概述
田纳西州议员斯蒂芬·芬奇、密西西比州议员本尼·汤普森和加利福尼亚州议员加里·米勒在美国众议院提出了《保留制造业住房法案》。该法案将增加制造业住房融资的可获得性，这是2200多万美国人的主要住所。PAMHA具有重要意义，因为制造业住房市场通常很少受到立法者的全国关注。参议员们还为PAMHA引入了一项配套立法。
影响
PAMHA旨在改变联邦政府目前用于将住房贷款归类为高成本的标准，同时不改变已经到位的强有力的消费者保护措施。《消费者保护法》和《多德-弗兰克华尔街改革法案》目前规定了这些标准。制造业住房协会主席内森·史密斯指出，低收入家庭依赖于住房融资用于制造住宅，特别是在农村地区。他补充说，人造房屋是低收入家庭最常见的无补贴住房类型，在许多地区是一个重要的经济因素。
消费者金融保护局
消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)在2013年初裁定，自2014年1月起，《房屋所有权和权益保护法》(Home Ownership and Equity Protection Act)将涵盖所有购房贷款。这一决定意味着HOEPA将覆盖人造房屋的抵押贷款，前提是它们是个人财产。消费者金融保护局的指导方针将这些抵押贷款中的很大一部分归类为高成本、掠夺性贷款。预制房屋的潜在买家将不太可能有资格获得抵押贷款，因为HOEPA抵押贷款增加了贷款机构的风险。
因此，消费者金融保护局的裁决将拒绝向许多需要购买人造房屋的人提供信贷。失去这种融资来源对低收入家庭来说是不公平的，因为他们通常没有资格获得传统住房的融资。这些家庭也无法获得房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)等政府担保的住房抵押贷款项目。
成本
这一规定的实施可能会导致数百万家庭失去他们在制造房屋中的权益，因为贷款机构不愿提供转卖房屋所需的融资。MHI反对消费者金融保护局的决定，因为那些购买了他们能够负担得起的人造房屋的房主，将因为没有办理他们无法偿还的传统抵押贷款而受到惩罚。
发起和偿还贷款的成本根据贷款的规模而不同，例如，随着贷款规模的减小，成本占贷款的百分比也会增加。这一规定意味着制造房屋所需的小额贷款可能超过HOEPA规定的门槛，导致这些贷款被认为是高成本。PAMHA将在不改变《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Act)规定的消费者保护条款的前提下，提高被指定为小额余额的制造业住房的贷款门槛。PAMHA还通过将贷款发放人定义为从抵押贷款经纪人、贷款人或其他贷款发放人那里获得补偿的一方，明确了贷款发放人和制造业房屋零售商之间的区别。
额外的变化
影响制造业住房市场的其他立法变化包括要求零售商拥有全国抵押贷款许可系统ID才能接受制造业住房贷款申请的法律。NMLS ID将要求零售商获得更多的教育，并接受更高的风险，除了获得他们已经需要的许可证。
